Kalkulator keuangan: Cara hitung cicilan, investasi, dan dana pensiun

Contoh 1 — pinjaman Rp50 juta, bunga efektif 6% per tahun, tenor 36 bulan. Angka 6 persen mengikuti skema KUR yang banyak dibahas di meja UMKM JournalArta sepanjang Juli 2026. r = 0,06 ÷ 12 = 0,005.

Hasil hitung: cicilan sekitar Rp1.521.000 per bulan. Total bayar sekitar Rp54,76 juta. Bunga yang ikut terbayar sekitar Rp4,76 juta.

Contoh 2 — pokok sama, bunga 12% (mendekati kisaran KTA konsumtif), tenor sama. Cicilan naik menjadi sekitar Rp1.661.000 per bulan. Total bayar sekitar Rp59,79 juta. Selisih bunga dibanding skenario 6 persen hampir Rp5 juta dalam tiga tahun—padahal pokoknya sama.

Itulah gunanya kalkulator. Bukan untuk “menyetujui” pinjaman, melainkan membandingkan dua skenario sebelum tanda tangan. Tenor lebih panjang biasanya menurunkan angsuran bulanan, tapi menaikkan total bunga. Tabel angsuran KUR BRI Rp100 juta di JournalArta menunjukkan pola yang sama: tenor 12 bulan paling hemat bunga, tenor 48 bulan paling ringan di kas bulanan.

Contoh 3 — KPR kasar Rp400 juta, bunga 8% efektif, tenor 15 tahun (180 bulan). Cicilan sekitar Rp3.823.000 per bulan. Untuk gaji Rp8 juta, angka ini sudah menembus batas 30 persen sendirian. Artinya KPR sebesar itu butuh pendapatan lebih tinggi, DP lebih besar, atau tenor/bunga yang lebih lunak—bukan sekadar “rasa mampu”.

Catatan penting: promo KPR bunga berjenjang (misalnya fixed rendah di tahun awal) mengubah cicilan antar periode. Simulasikan tiap fase terpisah, jangan memakai satu bunga untuk seluruh tenor jika akadnya memang berubah.

Rumus investasi rutin: nilai masa depan setoran

Kalau cicilan memakai anuitas “ke belakang” (membayar utang), investasi rutin memakai anuitas “ke depan” (membangun aset). Nilai akhir (FV) dari setoran tetap tiap bulan:

FV = PMT × [((1+r)n − 1) ÷ r]

PMT = setoran bulanan. r dan n sama seperti di atas. Asumsi di sini: imbal hasil rata-rata tahunan yang disetahunkan ke bulan, dan setoran masuk di akhir periode. Realita reksa dana bisa naik-turun; angka di layar adalah proyeksi, bukan jaminan.